浏阳农商银行创新产品优化服务惠及千企万户

文/浏阳市融媒体中心记者徐旻图/刘珂

普惠金融，已经在中国走过了十载奋进路。2013年11月，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出发展普惠金融，将普惠金融发展提升至国家战略层面。2023年中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，更体现了普惠金融“以人民为中心”的价值取向、遵循金融服务实体经济的根本宗旨。

山积而高，泽积而长。十余年来，浏阳农商银行始终秉持普惠金融的发展理念，坚持“小、融、稳”经营之道，从战略引领到加大普惠贷款力度，从惠企纾困到助力乡村振兴，持续提升普惠小微、金融服务三农的覆盖面、可得性和便利度，让金融发展成果惠及千企万户。

创新产品

增强经济韧性

在普惠金融探索实践中，浏阳农商银行坚持做“小”，围绕“小农、小商、小微”三大目标客群，制定差异化授信政策，开发特色金融产品，推动普惠贷款扩面上量。

曾经，因为缺抵押、少担保，农民融资可谓难上加难。如何改变农户融资难、融资贵的问题？浏阳农商银行探索出了集体建设用地使用权、集体经营性建设用地使用权、林权、农村土地经营权等一批农村产权抵押贷款模式。

图为工作人员深入田间地头和企业开展走访。

去年9月，浏阳农商银行向位于张坊镇田溪村的浏阳市丰兴种养专业合作社授信100万元——这是浏阳发放的首笔农村土地经营权抵押贷款，标志着浏阳农村产权抵（质）押融资金融服务创新试点迈出了坚实的一步。

丰兴种养专业合作社是一家国家级农民合作社示范社，以生态米产业和水产养殖为主业，开发出田溪米、富硒米、稻鳖共生大米等优质稻产品，生态米年销售额超过1000万元，带动本村120户村民增收。

得知客户面临发展养殖有资金缺口却又无法提供其他抵押物的窘境，浏阳农商银行张坊支行立即安排金融村官上户对接融资需求，在总部指导下，积极探索农村产权抵（质）押融资的新方式。通过对接市农业农村局和乡镇农业办，浏阳农商银行帮助客户为流转期限15年的357.97亩流转土地办理了《农村土地经营权证》和土地经营权证的抵押手续，成功为客户放款100万元，为合作社提供了坚强的金融支撑。

助力小微企业发展，浏阳农商银行同样不遗余力。2023年，浏阳发布促进民营经济高质量发展十条措施，浏阳农商银行率先出台《“优服务，抢先机”支持民营经济高质量发展指导意见》，全年累放民营经济贷款400亿元以上，确保民营企业贷款增长30%以上，全年减费让利1亿元以上，支持民营企业做大做强。

制造业是经济命脉所系，浏阳农商银行面向制造业企业推出“科创贷”“绿色贷”“人才贷”等系列专属产品，通过“政银携手”，为企业送上金融“大礼包”，以真金白银支持制造业发展。

图为工作人员深入田间地头和企业开展走访。

湖南飘香食品有限公司是一家集研发、生产、销售于一体的炒货、坚果食品企业，是“国家高新技术企业”和“省级企业技术中心”。经过十多年的业务往来，浏阳农商银行对其的资金支持从5万元增加至几千万元，而飘香食品也从一家不足200平方米的家庭作坊发展到了拥有66亩工业用地、2个厂区的浏阳绿色食品龙头企业。

2021年初，飘香食品厂房新建项目和设备升级改造项目急需一笔新的资金支持，浏阳农商银行淳口支行积极对接，推动该公司成为浏阳农商银行首个享受5000万元“绿色贷”的企业。‘绿色贷’可以享受100个基点的优惠，意味着5000万元贷款一年可节省利息50万元。”浏阳农商银行相关负责人介绍。

浏阳依托资源禀赋，正在加快构建“2+2+N”现代化产业体系，浏阳农商银行便以市场需求为导向，创新产品、整合资源，支持县域富民产业发展壮大。

截至2024年3月底，浏阳农商银行共发放制造业贷款31.3亿元、战略性新兴产业贷款6.08亿元；扶持花炮企业403家，花炮产业链授信金额达到50亿元，贷款余额40.9亿元；累计向花卉苗木行业投放贷款90余亿元，支持花卉苗木企业50余家、种植户3万余户（次）。

优化服务

提高发展质效

浏阳是农业大县。作为扎根这片沃土的本土金融“主力军”，浏阳农商银行始终坚持把服务乡村振兴作为全行的重要使命，循着这一初心，持续加大资源投入，延伸服务触角。

早在20世纪90年代，浏阳农商银行的前身浏阳农信联社就已开始认真耕耘农村“小市场”，不断加大对农业、农民的支持力度。2020年以来，更是开辟了一条“以金融村官为纽带，党建、产业、服务、文化四链相融合”的金融支持乡村振兴的新路径。

浏阳农商银行围绕“小农、小商、小微”三大目标客群，通过深入走访调研，了解客户需求，制定差异化授信政策，开发特色金融产品。图为工作人员深入田间地头和企业开展走访。

截至目前，浏阳农商银行派出626名金融村官入驻浏阳326个行政村（社区），实现“一村一官、村村覆盖”，深度融入基层治理体系，围绕乡村振兴这一战略核心，搭好党建链，聚焦产业链，创新服务链，深耕文化链，助推乡村振兴“强活富美”。

普迹镇金江村村民朱觉兵是一家标准化养殖场的负责人，从事养殖行业多年，去年和村上另一名养殖大户合伙成立了公司，想加大投入扩大养殖规模，奈何缺少了启动资金。浏阳农商银行普迹支行的金融村官了解情况后，立即上户调查走访，结合总部下发的新型农业经营主体评级授信方案，积极收集资料上报审批授信，最终为该公司授信500万元。如今，公司已迈上发展正轨。

通过两个月的走访，浏阳农商银行普迹支行的金融村官完成了347户新型农业经营主体和集体经济组织的评级授信工作，打通了服务群众“最后一米”，满足村民融资需求，进一步提高了支农支小的服务水平。

为全面降低涉农客户的融资成本，浏阳农商银行还全面下降贷款收息率，年让利上亿元。针对创业就业的妇女推出“湘女贷”产品，给予50—100个基点的利率优惠；针对烤烟种植户出台“烤烟贷”产品，给予50个基点的利率优惠……各类贷款产品加权平均利率下降52个基点以上。

值得一提的是“九免一补”减费让利政策，即免借记卡年费，免借记卡自助银行跨行交易手续费，免口袋零钱收款码借记卡交易手续费，免农信通POS借记卡交易手续费，免个人手机银行、网银转账手续费，免抵押物评估费，免抵押物登记费，免代理业务手续费，免信贷咨询费、信用等级评定费，补贴微信提现手续费，尽可能让利于民。该政策自推行以来，累计减费9900万元，浏阳农商银行“亲民理念”更加深入人心。

科技赋能

打通关键堵点

“尊敬的客户，您申请的惠农快贷借款额度已审核完成，金额为150000元，您可通过湖南农信手机银行或微信公众号登录进行签约……”收到湖南农信发来审核成功的短信，远在深圳的刘先生终于放下了悬着的心。

原来，刘先生刚注册的新公司急需资金周转，却因人在外地无法回浏阳办理贷款。得知刘先生面临的困境后，浏阳农商银行官渡支行的客户经理通过微信、电话与他联系，为他推荐了“浏阳快贷”产品。

“浏阳快贷”是浏阳农商银行进一步优化营商环境、提升金融服务品质的创新举措。该平台采取全流程线上操作，根据客户不同需求推出多个贷款产品和“贷款预约·咨询”服务，实现了无纸化、一站式、移动贷款，用户通过手机申请，动动手指便可完成审批，实现了“让数据多跑路，让客户少跑路”。

因此，刘先生通过手机银行，在线上成功办理了信贷业务，15万元的贷款很快到账。

迄今为止，“浏阳快贷”平台已签约用户3.97万户，授信60.65亿元，用信36.81亿元。

“小客户”的融资需求往往具有“短、小、频、急”的特点，浏阳农商银行通过构建普惠金融数字化平台——“浏阳快贷”，建立起一个“线上金融超市”，用现代科技手段把浏阳农商银行与普惠客户连接起来，促进线下客户、线下产品、线下网点、线下服务向线上转移，提高了小微金融服务的可得性、精准度及贷款审批的效率。

同时，浏阳农商银行还大力推广手机银行、网上银行、微信银行、电话银行、口袋零钱、福祥e贷等线上渠道和产品，以科技的力量为普惠小微业务高质量发展插上翅膀、保驾护航。

机制保障

普惠之路行稳致远

在普惠金融业务上多维度推进，并非一朝一夕的事，背后是组织架构、队伍建设、激励考核不断调整优化所带来的支撑。

为“行稳”普惠金融之路，在组织架构层面，浏阳农商银行从顶层设计入手，推动建立由地方政府牵头、相关单位为成员的普惠金融推广联席会议机制，在坚持“政府主导、部门协调、上下联动、多方参与”原则下，统筹协调地方政府与农商银行普惠金融推广工作，让金融服务真正得以下沉，“小、融、稳”普惠金融发展之路逐渐清晰。

在队伍建设方面，浏阳农商银行全面推进金融村官制度，充分发挥金融村官授信“调查员”的作用，深入推进整村授信工作，加大信贷有效投放，提升农户、商户和小微企业的评级授信覆盖面，扶持当地农业龙头企业、合作社或家庭农场、专业种养户，激活乡村经济发展内部“造血”功能。同时进一步强化队伍管理，大力推进清廉金融文化建设，通过以上率下和党员全面亮牌上岗，带动全员争先创优。

在激励考核层面，浏阳农商银行建立客户经理配套考核制度，实行目标考核，采用星级评定机制，强化支持普惠业务投放力度，为客户经理树立做好普惠金融的信心，最大程度激发工作人员积极性。

致力于解决经济社会发展中的不平衡不充分问题，让群众最广泛地感受到金融温暖，是发展普惠金融的应有之义。经过十余年的发展，浏阳农商银行的多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融产品服务持续优化，服务普惠金融的信用体系不断完善，支撑普惠金融发展的机制体制不断健全。

向上生长、向下扎根，普之城乡，惠于民生。

“2024年，我们将进一步发挥扎根本土的优势，聚焦普惠金融重点领域和薄弱环节，加大信贷投放，创新金融产品，提升服务质量，持续提高金融服务的广度、精度和深度，为地方经济社会发展和人民群众生产生活提供坚实的金融支撑。”浏阳农商银行党委书记胡琦文表示。