理财案例

 

　　曾先生今年47岁，目前经营本市某品牌电动车区域代理，曾太太与其一起经营该家店铺，夫妻年收入32万，拥有两套房（一套别墅、一套学区房）市值约240万，一辆车市值约56万。

 

　　家有一儿一女，儿子目前就读高二，女儿读小学三年级，年学费及培训费支出约2万元，家庭日常年支出5万元，合计年支出7万元左右。家庭配置方面，存款300万元，股票市值24万元，夫妻无五险一金，仅有一份意外险，年缴费金额合计2500元。

 

　　理财目标

 

　　1、教育规划：准备送儿子出国念书，等女儿念到高中，送其出国读书，目前准备教育金200万元

 

　　2、养老规划：夫妻两人都没有正式工作，希望退休后能维持目前生活水平，同时每年可出去旅游2次

 

　　理财建议

 

　　交通银行浏阳支行理财师刘颖芸分析认为，曾先生家庭属于家庭成熟期，家庭资产较为殷实，但是理财结构十分单一，需要进行适度的理财规划来实现理财目标。1、教育规划

 

　　儿子留学读大学预计每年学费及生活费需要20万元（学费及生活费成长率为3%），利用 NPV 测算法计算得出学费现值为76.58万元，女儿大学前学费现值为4.5万（小学学杂费2000元、初中及高中学杂费10000元），出国留学学费现值99.54万元。

 

　　夫妻目前给子女准备的教育金是200万元，该部分资金建议进行稳健类资产投资。由于儿子马上出国，需要银行提供存款证明，因此要提前存入保证金，存期一般为6个月，金额约50万左右。另外曾先生可以适当做一些外汇储备，例如美元、英镑等，目前来说是相对低位，但是长期看涨，对于有出国打算的家庭来说是有备无患。购入的外币若暂时不需要使用，可以购买外币理财产品，其余部分通过购买银行理财产品，年化收益约5%­6%，通过稳健类工具配置进行保值增值。2、养老规划

 

　　夫妻希望退休后能维持正常生活水平，假设夫妻二人打算55岁退休，余寿25年。退休时点生活费现值约为120万元（假设消费增长率为4%）。夫妻二人由于没有五险一金，仅有少量意外险保障，因此建议配置部分重疾险附加住院医疗险和年金险，前者可以保证曾先生夫妻无论哪一方发生疾病都有治疗的费用，同时也不至于损失家庭收入，年金险则保证夫妻退休后每年都有一笔固定资金可以作为生活费用支出，保费建议配置比例为家庭年收入的10%。另外，目前黄金处于历史低位，建议曾先生可以逢低购置适当黄金，作为抵御通货膨胀的工具。

 

　　同时，曾先生的另外一套学区房可以待女儿高中毕业后出租，租金收入作为家庭收入的一大补充，同样也为夫妻退休后的生活提供相对固定的收入。